Пример несоблюдения банком обязательных нормативов. Организациями обязательных экономических нормативов

В соответствии со статьей 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" устанавливается следующий порядок взыскания Главными управлениями (Национальными банками) Банка России штрафов за несоблюдение кредитными организациями обязательных экономических нормативов банковской деятельности, предусмотренных Инструкцией Банка России N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций".

1. При невыполнении обязательных экономических нормативов штрафы могут быть взысканы с кредитной организации по результатам рассмотрения справок с расчетами фактических значений нормативов, представленных в соответствии с Инструкцией Банка России N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" или по результатам инспекционной проверки. Не допускается одновременное взыскание штрафа за невыполнение каждого обязательного экономического норматива в отдельности. Штраф взыскивается за невыполнение на отчетную дату обязательных экономических нормативов в целом, независимо от количества нарушенных нормативов, а также независимо от применения штрафных санкций за другие нарушения банковского законодательства.

1.1. Если кредитной организацией одновременно допущены нарушения обязательных нормативов, указанные в пунктах 2, 3, 4, 5, 6 настоящего письма, размер штрафа определяется, исходя из наибольшей величины штрафа, предусмотренной в соответствующих пунктах.

1.2. Решение о применении санкции в виде взыскания штрафа с кредитной организации не принимается при наличии у нее (на момент принятия решения) отрицательного капитала и отсутствии средств на корреспондентских счетах, открытых в РКЦ и других кредитных организациях в национальной валюте Российской Федерации и иностранной валюте. В этом случае к кредитной организации применяются другие меры воздействия, предусмотренные ст. 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

1.3. Требование об уплате штрафа с указанием срока его перечисления (но не более одного месяца), а также основания для его взыскания направляются кредитной организации в форме предписания.

1.4. Если кредитная организация не выполнит в установленный срок предписание Главного управления (Национального банка) Центрального банка Российской Федерации об уплате штрафа, его взыскание может осуществляться в судебном порядке.

При поступлении решения суда о взыскании штрафа с корреспондентского счета кредитной организации, на котором отсутствуют средства, необходимо руководствоваться указаниями, изложенными в письме Банка России от 1 марта 1996 г. N 244.

1.5. Размер минимального уставного капитала, используемый для расчета предельной суммы штрафа, которая может быть взыскана Главным управлением (Национальным банком) ЦБ РФ с кредитной организации в соответствии со статьей 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", устанавливается Банком России применительно к минимальному размеру уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, действующему на момент принятия решения о взыскании штрафа.

2. Штраф в размере одной десятой процента от размера минимального уставного капитала может быть взыскан с кредитной организации за нарушение на отчетную дату:

а) всех обязательных экономических нормативов одновременно,

б) одного или нескольких следующих обязательных экономических нормативов:

Норматива достаточности капитала (H1),

Норматива текущей ликвидности (H2),

Максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (H6),

Максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (H9),

Максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (H11),

Норматива риска собственных вексельных обязательств (H13),

(введен письмом ЦБ РФ от 20.08.96 N 315)

в) других обязательных экономических нормативов (одного или нескольких), если их нарушение допускалось более трех раз в течение года (последних двенадцати месяцев).

3. Штраф в размере от 0,05 процента до 0,1 процента от размера минимального уставного капитала взыскивается за нарушение кредитной организацией 2 - 3 раза в течение года (последних двенадцати месяцев) одного или нескольких обязательных экономических нормативов, указанных в подпункте "в" пункта 2, исходя из степени их невыполнения.

4. При однократном нарушении одного или нескольких обязательных экономических нормативов, указанных в подпункте "в" пункта 2, с кредитной организации взыскивается штраф в размере до 0,05 процента от размера минимального уставного капитала в зависимости от количества нарушенных нормативов и степени их нарушения.

5. При невыполнении кредитной организацией в установленный Банком России срок предписания о соблюдении одного или нескольких обязательных экономических нормативов, с нее взыскивается штраф в размере до 0,5 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более одного процента от минимального размера уставного капитала.

6. В случае невыполнения кредитной организацией предписаний о соблюдении обязательных экономических нормативов более одного раза в течение года (последних двенадцати месяцев) с нее взыскивается штраф в размере от 0,5 процента до одного процента от величины оплаченного уставного капитала (но не более одного процента от минимального размера уставного капитала) либо применяются другие, более жесткие, меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

7. Предусмотренный настоящим письмом порядок взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов, установленных Инструкцией Банка России от 30 января 1996 г. N 1, а также установленных непосредственно Главными управлениями (Национальными банками) Центрального банка Российской Федерации в рамках указанной Инструкции, применяется, начиная с баланса на 1 августа 1996 года.

Первый заместитель Председателя

Центрального Банка России

А.А.ХАНДРУЕВ

Приложение N 1

к письму Банка России

ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ШТРАФНЫХ САНКЦИЙ К КРЕДИТНЫМ

ОРГАНИЗАЦИЯМ, ДОПУСКАЮЩИМ НАРУШЕНИЯ УСТАНОВЛЕННЫХ

ЗНАЧЕНИЙ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НОРМАТИВОВ

Штрафные санкции могут применяться, начиная с 1 августа 1996 г., к кредитным организациям, допускающим нарушения установленных значений обязательных экономических нормативов, с учетом следующих особенностей.

К кредитным организациям, оценка деятельности которых осуществляется, исходя из значений, установленных Инструкцией Банка России от 30.01.96 N 1, штрафные санкции могут применяться за невыполнение данных значений;

к кредитным организациям, оценка деятельности которых производится по индивидуально установленным нормативам, - за невыполнение индивидуально установленных значений нормативов на квартальные даты, за ухудшение в течение квартала значений нормативов, по сравнению с фактически достигнутыми на предыдущую месячную (внутриквартальную) дату;

к кредитным организациям, которым первоначально установленные индивидуальные экономические нормативы были отменены в связи с достижением значений, предусмотренных Инструкцией N 1, - за невыполнение значений, установленных Инструкцией N 1;

к вновь созданным кредитным организациям - за невыполнение значений обязательных экономических нормативов, предусмотренных п. 11 Инструкции N 1, по истечении 6 месяцев с момента их регистрации.

К кредитным организациям, утратившим собственные средства, могут применяться меры воздействия, предусмотренные ст. 75 (кроме штрафных санкций) Федерального закона "О Центральном банке РСФСР (Банке России)", как на квартальные, так и на месячные (внутриквартальные) даты: - в случае невосполнения в течение квартала собственных средств; - в случае ухудшения на месячные (внутриквартальные даты) фактически сложившихся значений обязательных экономических нормативов.

Примечание. 1. К вновь созданным кредитным организациям следует относить кредитные организации, которые были зарегистрированы Банком России, начиная с 1 марта 1996 года.

2. Оценка деятельности кредитных организаций, утративших по состоянию на 1 июля 1996 года собственные средства, производится путем сопоставления фактически сложившихся значений обязательных экономических нормативов на дату оценки (кроме норматива 11) с фактическими значениями на 01.07.96 с точки зрения ухудшения или улучшения ситуации. Аналогично оценивается и норматив 11, но сопоставление производится по сравнению с 01.04.96.

3. По кредитным организациям, восполнившим собственные средства к 1 октября 1996 г. (по нормативу 11 - к 1 июля), Главные управления (Национальные банки) Центрального банка РФ устанавливают индивидуальные значения нормативов таким образом, чтобы обеспечить, начиная с квартальной даты, следующей за датой восполнения собственных средств, постепенное (равными долями) достижение значений, установленных Инструкцией N 1.

Аналогично будут устанавливаться индивидуальные значения нормативов и по кредитным организациям, не восполнившим к 1 октября 1996 года собственные средства, начиная с момента достижения ими положительного значения капитала.

А ты выполнил норматив достаточности капитала?

Все системно значимые банки соблюдали норматив краткосрочной ликвидности на 1 февраля 2016 года, заявил первый зампред правления ЦБ Алексей Симановский. Однако соблюдать нормативы в текущих экономических реалиях банкам становится все тяжелее и тяжелее, признают аналитики. Новые нормы «Базеля III» еще больше усложнят жизнь кредитным организациям.

Нормативы в кредит

Как заявил в Совете Федерации первый зампред ЦБ Алексей Симановский, все российские системно значимые банки соблюдали норматив краткосрочной ликвидности (LCR) на 1 февраля 2016 года.

В список системно значимых входят десять банков, на долю которых приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк.

В соответствии с требованиями «Базеля III» норматив краткосрочной ликвидности установлен с 1 января 2016 года для десяти системно значимых банков на уровне 70% с постепенным повышением этого значения до 100% в 2019 году.

Помимо этого, с 1 января планировалось изменить требования к достаточности собственных средств кредитных организаций (Н1.0), она должна составлять не менее 8%, а достаточность базового капитала – не ниже 4,5%. Причем по этому вопросу Банк России пошел навстречу кредитным организациям – минимальные требования к достаточности собственного (Н1.0) и базового капитала (Н1.1) были снижены с первоначальных 10% и 5% до 8% и 4,5% соответственно.

В январе регулятор снова проявил гибкость и установил льготный валютный курс при расчете двух нормативов - максимального размера риска на одного или группу связанных заемщиков банка (Н6) либо банковской группы (Н21). Банки получили возможность учитывать по льготному курсу на 1 января 2016 года операции, отраженные на балансовых и внебалансовых счетах по 31 декабря 2015 года. Льготный курс распространяется на пять валют: доллар США (72,93 рубля), евро (79,64 рубля), швейцарский франк (73,65 рубля), фунт стерлингов (108,24 рубля) и японскую иену (60,58 рубля).

Как говорилось в сообщении ЦБ, послабления вводятся «в целях снижения регулятивных рисков вследствие высокой волатильности валютного курса». Председатель Банка России Эльвира Набиуллина в начале февраля заявила СМИ о том, что регулятор не планирует вводить новых послаблений для банков с точки зрения выполнения нормативов. При этом системно значимым банкам все-таки будет оказана определенная помощь. В недавнем интервью Reuters Эльвира Набиуллина сказала, что ЦБ одобрил ряду системно значимых банков кредитные линии на сумму около 600 млрд рублей для соблюдения норматива LCR. Как сообщила глава ЦБ, несколько системно значимых банков обратились за безотзывными кредитными линиями, регулятор удовлетворил ходатайства на общую сумму около 600 млрд рублей. «Мы готовы будем рассмотреть вопрос о предоставлении кредитных линий и другим банкам, если они к нам обратятся», - пояснила глава ЦБ. Данные о нормативе LCR на 1 февраля на сайте ЦБ пока не раскрыты.

Достаточности недостаточно

По данным информационно-аналитической службы Банки.ру, чаще всего сложности у банков начинаются с нарушения нормативов достаточности капитала - базового и основного. После этого, как правило, «пробиваются» нормативы ликвидности. Сложности с выполнением нормативов испытывают в основном небольшие и средние по ключевым показателям деятельности банки. Также в списке нарушителей – санируемые кредитные организации. «Опыт двух последних лет показывает, что чаще всего нормативы нарушают банки, находящиеся на санации: вот уже несколько месяцев подряд в списке постоянных нарушителей присутствует примерно 15 банков, проходящих процедуру оздоровления. Ежемесячно к ним добавляется еще в среднем около пяти банков, испытывающих трудности. Часть из них впоследствии лишается своих лицензий», - комментирует руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова.

Всего Банк России предписывает соблюдать девять нормативов. Основные - достаточности капитала Н1 (минимум 8%), ликвидности Н2 (15%), Н3 (50%) и Н4 (максимум 120%). По мнению директора аналитического департамента ИК «Golden Hills - КапиталЪ АМ» Михаила Крылова, главным нормативом остается уровень ликвидности Н1.0. По состоянию на 1 февраля 2016 года Н1.0 нарушали 14 банков. Среди них - Бинбанк Кредитные Карты (бывший Москомприватбанк), Вокбанк, ВУЗ-Банк, Газэнергобанк, «Екатерининский», ИнРесБанк, Инвестторгбанк, Мособлбанк, Росавтобанк, Рост Банк, «Солидарность» (Самара), Социнвестбанк, «Траст», Финанс Бизнес Банк. Все они, за исключением «Екатерининского» и Росавтобанка, находятся на санации.

Но даже те, кто не пробивает пороговые значения нормативов, балансируют на грани нарушения пороговых значений. «Кредитные организации довольно часто идут на всякого рода уловки и манипуляции, в том числе фальсификацию отчетности, первичных документов, прибегая к различным методам, чтобы скрыть проблемы. Например, проводя операции задним числом или меняя оценку кредитного риска заемщика на отчетную дату, ввиду внезапно появившегося «существенного фактора»», - комментирует аналитик Банки.ру Александр Кудрявцев, добавляя, что оценка рисков в кредитных организациях хотя и регламентирована нормативными документами Банка России, все равно носит во многом субъективный характер.

«Рамки, которые Банк России устанавливает для банковского сектора РФ, зачастую приводят к некорректной оценке рисков самими кредитными организациями, что в итоге может привести к их банкротству. В условиях растущей просрочки банки вынуждены досоздавать резервы на возможные потери, что в результате давит на капитал и отражается уже на нормативах достаточности капитала. Также на выполнение нормативов влияют и резкие колебания курса валюты», - поясняет Сабина Хасанова. Она приводит в пример декабрь 2014 года, когда банки массово нарушали нормативы вследствие обвального падения рубля.

Как отмечают эксперты, соблюдать нормативы в текущих экономических реалиях многим кредитным организациям достаточно тяжело, а требования «Базеля III» могут осложнить жизнь не только мелким и средним игрокам. «В настоящее время все банки с запасом выполняют действующие требованию по соблюдению нормативов ликвидности. При этом вводимый норматив LCR в соответствии с «Базелем III» выполнить труднее, поскольку он предполагает более жесткую оценку возможного оттока средств клиентов, а значит, требует большего объема высоколиквидных активов», - говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Новый норматив LCR выполнить смогли далеко не все банки. Именно поэтому ЦБ установил минимальное значение ниже рекомендованного по «Базелю III» и был вынужден предоставить кредитные линии системно значимым банкам, для которых этот норматив уже вступил в силу, считает старший методолог рейтингового агентства RusRating Александра Дейнеко. Он отмечает, что вопрос сложности соблюдения банками нормативов ликвидности индивидуальный и зависит от выбираемой банком бизнес-модели. «Хотя на рынке сейчас есть немалое количество банков, которые могли бы выполнять норматив LCR и при значении в 100%, в силу специфики структуры их баланса. В целом же вопрос выполнения нормативов ликвидности - это вопрос длинных денег, которых в российской экономике не хватает. Отсюда и вынужденные кредитные линии от ЦБ», - добавляет Дейнеко.

Старший аналитик Национального рейтингового агентства (НРА) Егор Иванов считает, что теоретически у ряда кредитных организаций могут возникнуть трудности с выполнением LCR, но регулятор дает достаточно времени, чтобы банки смогли подготовиться к его введению.

По мнению Сабины Хасановой, даже крупные банки из топ-50 не застрахованы от такого риска, как нарушения нормативов. Впрочем, крупные игроки банковского рынка могут рассчитывать на помощь своего акционера, небольшим же помощи зачастую ждать просто неоткуда.

Нужно ли ослаблять «удавку»

Новые послабления по нормативам для банков вряд ли возможны и не окажут существенной поддержки участникам рынка, считают эксперты. «При попытке изменить нынешнюю систему банковских нормативов может встать вопрос об актуальности принятых показателей, повышении прозрачности определения серьезности нарушений, исходя из их длительности и частоты, а также о выделении главных и второстепенных нормативов. Нынешняя база уже отчасти подразумевает определенную иерархию нормативов и известную практику штрафных санкций», - комментирует Михаил Крылов. Тем не менее он допускает, что, борясь за чистоту рынка, ЦБ введет дополнения, связанные с изучением новых кредитных рисков.

«Пересмотр нормативов в сторону снижения на постоянной основе лишь на время облегчил бы жизнь кредитным организациям. Банки, испытывающие сложности, в любом случае пробивают пороговые значения, установленные Банком России. Так было всегда, это дело времени», - считают в информационно-аналитической службе Банки.ру. К тому же, напоминают эксперты, Банк России ведет политику зачистки рынка от неблагополучных, слабых банков, что подразумевает уверенное выполнение оставшимися обязательных нормативов, установленных регулятором.

Исключением здесь могут стать нормативы ликвидности Н2, Н3, а также норматив Н6, который уже был пересмотрен на время регулятором. «Но, скорее всего, в случае наступления массовых проблем с исполнением тех или иных нормативов Банк России опять прибегнет к политике временного смягчения, которая позволит остаться банкам на плаву», - полагают аналитики Банки.ру.

госрегулирование

В конце прошлой недели ЦБ признал целый ряд обязательных нормативов препятствующими нормальному развитию банковского бизнеса и, по сути, разрешил коммерческим банкам их нарушать. Главное — убедить сотрудников ЦБ, что нарушения пошли на пользу банку. Штрафовать его будут только в случае ухудшения финансового положения.
В пятницу Банк России опубликовал разъяснения к двум своим указаниям оперативного характера 121-Т и 124-Т о применении мер к банкам, не выполняющим ряд нормативов ЦБ. Из них следует, что ЦБ не против нарушения целого ряда обязательных нормативов. Территориальным учреждениям ЦБ предлагается не применять к банкам "меры воздействия за неисполнение установленных значений указанных нормативов и не учитывать невыполнение данных нормативов при классификации кредитной организации по степени финансовой устойчивости".
ЦБ разрешил банкам нарушать следующие нормативы: Н8 — максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика), Н9 — максимальный размер кредитного риска на одного акционера, Н11 — максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения, Н11.1 — максимальный размер обязательств банка перед банками-нерезидентами, Н13 — норматив риска собственных вексельных обязательств, Н14 — норматив ликвидности по операциям с драгоценными металлами.
"Статус нормативов не изменен, рекомендательными они не стали,— пояснил Ъ директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.— Изменен режим оценки степени соблюдения нормативов банками". Если раньше за нарушение нормативов территориальные учреждения Банка России имели право автоматически наказывать банки, то теперь, по выражению господина Симановского, "над банками не будет висеть дамоклов меч автоматических санкций".
"Было признано, что в общем случае эти нормативы не столько защищают интересы кредиторов и вкладчиков, сколько препятствуют нормальному развитию банковского бизнеса",— говорит Алексей Симановский. Правда, это не означает, что банкам будет дана полная свобода. Как пояснил Ъ господин Симановский, при нарушении банком нормативов санкции не будут применяться только в том случае, если ситуация в банке не ухудшается. При этом, по его словам, в случае угрозы вкладчикам и кредиторам применение санкций предполагается.
Опрошенные Ъ банкиры спокойно отнеслись к нововведениям ЦБ. "Уточнения не окажут серьезного воздействия на деятельность банка, так как существующая у нас система управления рисками устанавливает жесткие лимиты,— говорит финансовый директор банка "Кредиттраст" Максим Лазарев.— Банк должен сам устанавливать разумные пределы принимаемых на себя рисков и не дожидаться, пока ему об этом скажет ЦБ". "Тем более что, например, норматив Н8 давно является необязательным,— говорит начальник службы внутреннего контроля банка "Глобэкс" Анатолий Игнатов.— Для мелкого вкладчика он неважен, а крупный сам может проанализировать отчетность банка и решить, стоит ли доверять свои средства". "Даже если ЦБ и не будет штрафовать за нарушение этих нормативов, их все равно надо соблюдать,— считает главный бухгалтер банка "Авангард" Владимир Андреев.— Так, например, таможенные органы ставят выполнение нормативов ЦБ по рискам выше всех экономических данных. Но тот факт, что в чрезвычайной ситуации ЦБ не наложит штраф, обнадеживает".
КИРИЛЛ Ъ-ЯЧЕИСТОВ, АЛЕКСАНДР Ъ-ГОРОХОВ

Сейчас мы уже наслышаны о том, что много банков потеряли лицензии из-за рисковой кредитной политики и других проблем. Ведь эти банки не придерживались нормативов ЦБ РФ. Так на что же нужно обратить внимание будущим клиентам банков, то есть нам, вкладчикам, заёмщика, чтобы быть уверенными в своём банке? Например, существует норматив достаточности капитала Н1 – некое отношение активов к собственному капиталу банка, в зависимости от которого будет решаться судьба клиентов. Норматив Н1 должен быть не меньше 10% и не меньше 11% для небольших банков. Это по закону, что в документах можно проверить, при выборе банка. Как ещё можно определить надёжность банка?

Если речь идёт о сумме вклада более 1,4 млн. руб, то это должны быть банки с гос. участием. "Сбер", банки из группы ВТБ, "Россельхоз". И никакие другие. Поскольку ни на сайте Банки.ру, ни в каком другом открытом источнике полную картину положения дел в банке вы не найдёте. Об этом говорит хотя бы то, что банки с отозванными лицензиями годами проводили рискованные сделки, а то и просто тупо выводили активы, и никто, кроме нескольких лиц из топ-менеджмента самих банков об этом даже не догадывался.
Если сумма вклада меньше или равна 1,4 млн. руб, то выбирайте любой банк, где процентная ставка выше. А вклад - с ежемесячной выплатой процентов. В этом случае, даже если банк накроется, вы потеряете лишь проценты за один-два месяца.
Но если уж так хочется узнать о банке побольше, то надо смотреть: сколько лет работает, количество офисов, география, посмотреть на сайте налоговой основных акционеров... как-то так.
Я тут как-то на окраине Питера, в промзоне, увидел серенькое здание с надписью на растяжке (!): "***** Банк". Название такое, что "Рюмочная" звучит на его фоне более убедительно. Может я не прав, но в такой банк я бы тоже деньги не понёс.

Ну, если говорить о нормативах, то существуют не менее важные нормативы, вроде Н2-Н4. Они определяют ликвидность банка. Н2 – даёт понять, сможет ли банк выполнить свои обязанности на протяжении одного дня. Н2 – не менее 15% (норматив мгновенной ликвидности). Н3 показывает возможности банка выполнять свои обязательства в течение одного месяца, не менее 50% (норматив текущей ликвидности). А вот Н4 (норматив долгосрочной ликвидности), тут уже речь идёт о кредитах на срок более одного года и здесь он не должен превышать 120%. Есть ещё какие-то нормативы, но это основные. Узнать нормативы исполнения банками можно на сайте Банка России.

И что, им ваши Н2-Н4 помогут? Не смешите. Людей подводит жадность, поспешность и забывчивость, а не знание всяких мутных нормативов достаточности, в которых обыватель разбираться не будет, даже если сможет. К тому же, приличная часть публичной статистики и отчётности частных банков - липа.
И поэтому, если люди и нуждаются в консультациях и советах, то это должно быть несколько простых и понятных правил, нарушать которые нельзя. А Е2-Е4 оставьте гроссмейстерам, проверяющим ЦБ и следователям СК.

Простые люди больше всех страдают от недобросовестных банков, и даже Путин сказал тем кто взял кредит в долларах "это ваши проблемы и надо было думать". А некоторые люди с ума сходят и сводят счёты с жизнью.

Не надо жадничать прежде всего. Все, кто брал кредиты в долларах, действовали на свой страх и риск . А по нормативам заморачиваться не стоит обывателю. Первые полсотни по стране, участник АСВ, процент предлагают средний по больнице - значит делайте вклады, только сохраняйте все чеки и приходники.

Чтобы определить какие банки проблемные, а какие нет, вовсе не нужно быть финансистом, иногда это под силу обыкновенному человеку, который далёк от финансов, да и наипростейшие основы финансовой грамотности не навредят. Первый признак недоверия: неисполнение обязательств, когда происходят задержки выплат и из отделения выходят злые вкладчики, отзывы в интернете полезно почитать о банке. Второй признак: кредитные рейтинги банка. Здесь может быть простой человек не сможет что-то понять, поэтому желательно обратиться к профессионалам (международные рейтинговые агентства). Информация о кредитных рейтингах доступна всем. Чем выше рейтинг, тем лучше. И вкладывать деньги в банки на уровне С или D крайне не желательно. Далее это доходность облигаций банка и чем она выше, доходность, тем хуже. Тут необходимо сравнивать с другими банками, тем не менее это не ключевой показатель определения надёжности банка и с ним всех проблем не выявить. Следующий пункт это нормативы ЦБ и их нарушение, их около 10-ти (Н1 и т.д.). В них входят достаточность капитала, мгновенная ликвидность, текущая ликвидность. Их не нужно рассчитывать всем людям, не надо быть финансистами, это не обязательно, но будет хорошо, если сможете, поэтому вполне достаточно сравнить значения с другими банками и больше ничего. Такие нормативы рассчитывают каждый месяц и выкладываются на сайте ЦБ для всех пользователей. И если банк нарушает один из главных нормативов и несколько месяцев подряд, то это звоночек, что банк пора заносить в список ненадёжных.

Вы мне на один простой вопрос ответьте. У нас в стране более чем у 70-ти % вкладчиков, суммы депозитов не более миллиона рублей. Так на кой, скажите мне, засир@ть людям мозг всей этой экономической шелухой? Особенно учитывая то, что рейтинги не дают объективной картины, тем более в режиме реального времени, а профессионалы сейчас и вообще не дают никаких конкретных советов, кроме: "Возможно", "При условии...", и конечно же не несут никакой ответственности за свои прогнозы.
Выбрал любой удобный банк с наибольшей процентной ставкой, и всё.
Ну а люди с многомиллионными состояниями и так в советах не нуждаются. Они уже грамотные.

Лицензия у банков отзывается из-за невыполнения этих 4-х нормативов (Н1-Н4), это самые такие «козырные», если метафорой что ли выражаться. Отчётность банками подаётся один раз в месяц, если мы говорим о форме 135 (инфа про обязательные нормативы). Теперь про анализ или как сравнивать эти самые нормативы. 1. берём последнюю отчётную дату банка и смотрим его показатели, если Н1-Н4 отличаются от принятых Центральным Банком, значит возникли проблемы. 2. посмотрите предыдущие показатели банка, скажем прошлый квартал или год назад, если цифры ухудшаются, сами понимаете, что-то не так, чем ближе цифры приближаются к допустимым нормам, тем хуже. А если наоборот это хорошо, чем дальше от допустимых, тем лучше, если ничего не меняется это стабильность. 3. возьмите показатели других банков и сравните, узнайте какое место занимает нужный вам банк по какому-то нормативу. Вообще, ситуация с банками сложная во всём банковском секторе, поэтому нормативы у всех банков могут ухудшаться, но вы можете заметить, в каком банке это ухудшение происходит быстрее, а в каком медленнее и сами понимаете, у кого медленнее ухудшается, те и дольше «проживут».

Вообще люди так-то подписывают кредитный договор или депозитный, а это между прочим документ, а не туалетная бумага и за неё нужно отвечать. И когда проблемы у заёмщика, банк и коллекторов это мало волнует. И то, как банки заманивали пенсионеров измерителями давления, а потом раз и «кирдык», и нет банка. Или может быть нужно вести население, как стадо баранов на убой в МММ к Мавроди? Процентная ставка должна быть обоснованной, а не привлекательной. Почему рейтинги не важны? Как раз первые строчки банков вполне нормально работают и по сей день. А вот кто рискнул вложиться в кучу тех банков, у которых отобрали лицензию? Наверное такие наивные вот люди, которым понравилась процентная ставка. Вы хотите сказать, что если депозит маленький, то и не важно в какой банк его нести. А вы у народа спросите, у людей и так и скажите «у вас депозит небольшой, ну так и несите его кому попало?». Каждый человек, независимо от размера депозита, хочет его хранить в надёжном банке, а не надеяться на то, что ему компенсируют его в случае банкротства.

Хороший стиль. Какая патетика! Выступления на митингах не практикуете? Будете иметь успех.
Ладно, это всё лирика. Вопрос темы гораздо уже и проще. И ответ на него тоже простой. По вкладам я его уже дал. Теперь по кредитам. Тут надо выбирать наименьший процент, понятные условия, и не торопясь, медленно и внимательно читать весь договор, включая мелкий шрифт. Потом оценить свои потребности и возможности, и решить, брать или не брать. Всё. А что я тут читаю? Пособие о том, как зайдя на форум обрести никому, кроме финансистов разумеется, не нужные специфические знания, и пафосную демагогию о несчастных и обманутых... очень эмоционально, и прям за душу берёт. Только людей надо учить думать, и не о том, как определить надёжность банка, а о том, как и что надо делать в реальной жизни, чтобы не оказаться в попе. Ну а как сдержать свою неистребимую жадность до халявы, это уже и вообще выходит за рамки не только темы, но и данного ресурса.

Не хотелось бы, чтобы рухнула вся банковская система, однако стоит рухнуть одному или двум крупным системным банкам (не мелким, как уже было в США), то фонд гарантирования вкладов ничем помочь не сможет, в нём нет столько денег, если пошатнётся вся банковская система, хоть какой маленький вклад у вас будет, а значит на государственные гарантии надеяться сильно не стоит. Если люди несут на депозит, то кто будет вкладывать в экономику, в акции? А банки эти депозиты выдают в кредит, здесь конечно деньги идут в экономику. И потребление кредитуется больше, чем производство. Так как потребление даёт больше прибыли банку, кредиты ведь дороже. Одно дело выдать одной фирме кредит на большую сумму, другое потребительских выдать, где вероятность возврата больше? И следовательно бизнесу тяжелее работать, если берут в кредит, нежели инвестиции. А в случае очередного кризиса, бизнесу помочь будет некому и начнутся сокращения, увольнения, инфляция, девальвация… И кредиты возвращать нечем будет. Следовательно, как банки вернут депозиты, если им не вернули кредиты? А у государства не так много денег от этих депозитов. Вклады в кризисные времена обычно замораживаются и выплачиваются частями, съеденными инфляцией, и это ещё в лучшем случае. Банки не достаточно кредитуют экономику и получается пирами, пузырь, который лопается. Думаете просто так отзываются лицензии у банков, сколько их уже закрылось? Нельзя только ограничиваться депозитами и потребительским кредитованием, только из-за дороговизны и за желанием наживы. Поэтому не стоит пренебрегать надёжностью банка и гнаться только за высокими ставками.

Не хотелось бы, чтобы рухнула вся банковская система, однако стоит рухнуть одному или двум крупным системным банкам (не мелким, как уже было в США), то фонд гарантирования вкладов ничем помочь не сможет, в нём нет столько денег, если пошатнётся вся банковская система, хоть какой маленький вклад у вас будет, а значит на государственные гарантии надеяться сильно не стоит.

Если рухнет финансовая система страны, или рухнут системные банки, что по сути одно и то же, то уже без разницы будет, где и в каком виде лежат деньги. Потому что в пыль превратятся и депозиты, и акции, и облигации, и даже те деньги, которые лежат дома под матрацем.
Сценарий этот конечно полностью не исключён, но крайне маловероятен, и спасения от него, в случае чего, никем не придумано. Так что стоит ли вообще об этом рассуждать? Это примерно тоже самое, как думать о том, куда спрятать деньги на случай падения на Землю астероида. Смысл?

Значения обязательных нормативов в августе нарушили 16 банков. Об этом свидетельствуют данные отчетности, размещенной на сайте Банка России.

Банк «ФК Открытие», в котором с 29 августа Банком России введена временная администрация в реализации мер по повышению финансовой стабильности организации при участии Фонда консолидации банковского сектора, в августе на протяжении двух дней нарушал норматив достаточности собственных средств (Н1.0), нормативы достаточности базового и основного капитала (Н1.1 и Н1.2). Кроме этого банк в течение четырех дней не выполнял норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств предоставленных своим участникам (Н9.1) и норматив использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12).

Крымский Генбанк в августе 24 дня не выполнял нормативы достаточности базового и основного капитала (Н1.1 и Н1.2). Кроме того, банк на протяжении 23 дней нарушал норматив достаточности собственных средств (Н1.0), норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств предоставленных своим участникам (Н9.1) и норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка. Генбанк также на протяжении 15 дней не исполнял норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4).

Напомним, что в августе 2017 года Банк России принял решение о привлечении в АО «Генбанк» системного инвестора для реализации мер, направленных на повышение финансовой устойчивости кредитной организации. В качестве инвестора будет приглашен АО «Собинбанк», входящий в группу банка «Россия». Для обеспечения непрерывности деятельности 10 августа 2017 года в Генбанк назначена временная администрация на период до передачи его инвестору.

Московский Темпбанк в августе на протяжении 23 дней нарушал норматив достаточности основного капитала (Н1.2), норматив достаточности собственных средств (Н1.0), норматив мгновенной ликвидности (Н2), норматив текущей ликвидности (Н3) и норматив долгосрочной ликвидности (Н4). Также в августе банком не выполнялся норматив достаточности базового капитала (Н1.1) — 15 дней. Напомним, что в начале апреля ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка сроком на три месяца, который 5 июля был продлен еще на три месяца.

Екатеринбургский Уралтрансбанк в августе на протяжении 23 дней не выполнял норматив достаточности основного капитала (Н1.2). Отметим, что банк становится нарушителем нормативов шестой месяц подряд. На начало нового месяца значение норматива (Н1.2) по-прежнему находилось ниже установленного регулятором минимума в 6% и составляло 4,77%. Кредитная организация в августе также допустила снижение норматива достаточности базового капитала (Н1.1) ниже отметки в 5,125%. Данное снижение не является нарушением норматива, однако отдельно выделяется ЦБ РФ в отчетности. Стоит отметить, что в случае снижения норматива базового капитала ниже отметки в 5,125% на протяжении шести и более операционных дней наступают законодательные требования к банку о конвертации (мене) договоров субординированных займов в капитал.

В список нарушителей нормативов также попал банк «Пересвет», начавший раскрывать данные своей отчетности с июня месяца. В августе кредитная организация нарушала норматив достаточности основного капитала (Н1.2) на протяжении 27 дней. Напомним, что в качестве инвестора, обеспечивающего финансовое оздоровление банка, выбран опорный банк ПАО «НК «Роснефть» — ПАО «ВБРР».

В список нарушителей обязательных нормативов Банка России в августе, помимо вышеперечисленных кредитных организаций, также вошли: Социнвестбанк, самарский банк «Солидарность», Газэнергобанк, ВУЗ-Банк, Инвестторгбанк, Вокбанк, Московский Областной Банк, «Экспресс-Волга», Финанс Бизнес Банк, банк «Таврический», а также Крайинвестбанк.

Экономбанк, Автовазбанк, банк «Советский», Тимер Банк, Мидзухо Банк, Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия), Дж. П. Морган Банк Интернешнл, Национальный банк «Траст» и банк «Центр Международных Расчетов» полностью не раскрыли данные своей отчетности.

Рост Банк и Балтийский Банк не раскрыли данные 123-й (расчет собственных средств) и 135-й (информация об обязательных нормативах) форм. При этом отдельно только 123-ю форму не раскрыли следующие кредитные организации: «Уралфинанс», Банк ПТБ и Русский Торговый Банк.

По закону ЦБ имеет право не применять меры воздействия к банкам, находящимся в процессе санации.